作为曾经尝试（并失败）打造竞争对手的人，我想说，商家其实并不在意费用。我们构建了一个使用银行转账渠道（ACH借记和FedNow贷记）的移动支付系统，用于电子商务平台。就像支付宝一样的二维码支付，但针对美国市场。我们研究了这一想法过去的失败案例，并特别针对高价值商品（珠宝、奢侈品）进行了定位，因为费用问题更为突出，我们还可以通过“通过银行付款”解决其他问题，比如限制机器人抢购/黄牛和为转售商提供数字购买证明。我们筹集了一些资金，开发了这个系统，并向数十家不同的企业进行了演示。即时清算，费用便宜得多，捆绑欺诈保险，数字购买证明。但这是一场艰难的战斗——人们并不想要它。商家可能会说他们关心费用，但实际上他们关心的是转化率和销售。如果你想让他们采取行动，你需要承诺带来新的收入，而不是减少现有收入的成本。第二个问题是渠道。……
源讨论Visa 和 Mastercard：全球支付双头垄断（2024）原帖 305 条评论 · 导入时统计把你的经验，加入这段讨论。
不被列为首要任务与完全不关心是完全不同的。当试图推销替代方案时，可能会感觉是这样，但最终商家仍会不同意。 新竞争者的替代方案（这可能也会在流行到一定程度后提高其费率）是监管费用，如欧洲所见。这在一定程度上是合理的，因为问题不在于现有系统的功能，而在于现有玩家的费用规模。不过，我不认为美国会很快走这条路。 在我看来，最有可能的是，未来几十年，世界（也许最终是美国）将逐渐远离基于美国的解决方案，因为其他国家的政府会继续认为这是需要采取行动的事情。
完整原文我认为另一个问题是，"加密货币"并不是"货币"。我没有一张可以带到ATM机上的卡片，可以在离开家之前就确切知道能兑换多少现金，精确到分。 加密货币的价值就像黄金或可抵押物品一样，除非跨越了这道障碍，人们永远不会将加密货币视为现金和信用卡的替代品。 现实地说，唯一可能发生这种情况的方式是美国用政府支持的加密货币取代其货币，但这种情况在没有政变的情况下几乎不可能发生。 Visa和MC仍然可以在这种体系中提供信用额度，但它们将不再是资本流动的主要提供者，因此它们整个商业模式将崩溃或需要进行大规模重组。
完整原文> 特别针对高价值商品（珠宝、奢侈品） 我读到这句话的第一反应是"当然这些商家不会感兴趣"。他们首先销售的是品牌和形象，如果看起来他们想让人们下载新应用并输入银行信息来购买商品，而不是刷卡，这会降低品牌形象。奢侈品店都注重流程的顺畅和金钱不是问题的表象。
完整原文我怀疑高端商家明白，那些持有高费用奖励卡的富裕潜在客户希望可以使用这些卡。为了吸引客户而支付3%的费用，比起让客户感到烦扰要值得得多。 这笔费用最终会在持卡人、银行、Visa/MC，可能还有卡品牌赞助商之间分摊……每个人都会满意。
完整原文支付宝、微信支付和PayPay之所以成功，是因为它们根本就没有针对这个市场——它们针对的是现金交易，并提供现金等价物。人们在亚洲使用它们的真正原因是人们可以用现金，但收集和存储现金很不方便。这些交易的价值远低于现金交易，费用虽然重要，但不如存在本身重要。 我认为如果美国也像亚洲那样做，QR支付也可以存在：你通过现金进行支付，余额存储在提供商那里。没有需要撤销的ACH交易。如果你允许通过ACH进行支付，你只覆盖了很小一部分交易，并相应地控制风险。
完整原文商家可能会说他们关心费用，但实际上他们更关心转化率和销售业绩。 也突显出所有商家都急于支持“先买后付”服务提供商。
完整原文你认为这种东西的开源版本可能吗？或者基础设施是否太复杂，或者需要与监管机构合作？我一直都在思考如何让个人能够收取付款，而不必依赖Visa、Mastercard或Venmo，给ACH加上一个漂亮的界面听起来很不错。
完整原文尊重不同观点，分享具体经验。
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